Indholdsfortegnelse:
Forfatter, radio vært og højttaler Dave Ramsey har bygget en karriere på at fortælle folk, hvordan man kommer ud af gæld. En af hans mest kendte taktikker er konvoluttsystemet, hvor du opstiller et budget og derefter bogstaveligt set afsætter penge til de elementer i det budget. Dette tvinger dig til at leve inden for dine midler, som holder din gæld væk fra at vokse. Og ved at inkludere gældsafdrag i dit budget, kan du bruge systemet til at grave dig ud af gælden.
Indstil dit budget
Det første skridt i Ramsey's system er at fastsætte et nøjagtigt budget. Se på din månedlige hjemmehjems løn og beslutsom, hvor hver cent af pengene skal gå. Selvfølgelig er der allerede tale om noget af det - din leje eller pant betaling, din bil betaling, visse forsyningsregninger og alt andet, der kræver en månedlig betaling. Derefter øremærke et bestemt beløb til tilbagebetaling af gæld. Hvis du nogensinde vil komme ud af gæld, skal du behandle tilbagebetaling som en ikke-omsætningspligtig månedlig forpligtelse. Kuvert systemet kommer i spil, når budgettet for hvad der er tilbage efter disse væsentlige punkter er taget hånd om. Bestem, hvor meget du vil bruge til mad, tøj, underholdning og enhver anden udgiftskategori.
Stuff Dine konvolutter
Lav og mærk en separat konvolut for hver kategori af udgifter i dit budget. Gå nu til banken og få kontanter til at udfylde hver konvolut med den tildelte mængde af denne kategori. Du betaler for alt sammen med kontanter. Ramsey mener, at betaling med kontanter giver dig en større bevidsthed om, at du rent faktisk bruger penge, mens kredit- og betalingskort skaber en afbrydelse - en "buy now, pay later" mentalitet, der fører til uforskudt udgift. Når du betaler for ting kun med kontanter, der er trukket tilbage fra din egen bankkonto, vil du ikke grave dig selv dybere i gæld.
Brug din kontanter
Kuvertsystemet er designet til at tvinge dig til at leve inden for dine midler - for at undersøge hver eneste krone du bruger og spørge om du bruger det klogt. Når du har brugt alle kontanter i en konvolut, er du færdig med at bruge penge i den kategori for måneden. Som måneden fortsætter, hold øje med, hvor meget der er tilbage i hver konvolut. Du ønsker ikke at løbe tør for madvarer med 10 dage tilbage, og så skal du enten lægge dagligvarer på et kreditkort - skabe mere gæld - eller trække flere penge ud af banken, hvilket forstærker de uforskudte udgifter, som fik dig til gæld i første omgang.
Betaling af gæld
Ramsey fortaler "gældsnøglemetoden" for at komme ud af gælden. Tag al din gæld og list dem i rækkefølge fra den mindste balance til den største. Hver måned foretager minimumsbetalingen på alle disse konti - bortset fra den med den mindste balance. Så skriver Ramsey, "Attack den gæld med hævn." Hver resterende dollar, du har til rådighed for gældsafdrag, skal gå mod den mindste gæld, indtil den er betalt. Flyt derefter til den næste gæld på listen, og angreb det på samme måde. Ramsey siger det psykologiske løft, du får fra at se dine gældskonti betalt, giver en stærk motivation til at fortsætte - og at afsætte endnu flere penge til gældsbetaling i næste måneds konvolut.
Gør justeringer
Det tager tid at finjustere dit budget under kuvertsystemet, siger Ramsey, så lad være med at blive afskrækket, hvis du i de første par måneder finder dig selv for mange penge i en kuvert og ikke nok i en anden. Juster dit budget og start med en ren skifer næste måned. For at holde dig selv på opgave kan du endda skabe en belønningskonvolut - "penge til at have lidt sjov med" i Ramseys ord - for at give dig selv, hvis du holder fast i dit budget.